陈天笑而不语。
“您刚提到的个人信用评分怎么搞？”刘强冬忽然想起陈天刚提到的新名词。
“信用”这东西一直都是个模糊的概念。
从古至今也没有量化标准，最多根据某人平时为人处世，加上身家荷包鼓胀程度做个粗略判断。
但这一招很多时候并不管用，所谓知人知面不知心，朝夕相处十几年的熟人都有看走眼的时候。
陈总又该如何给网络上来自天南海北的“陌生”用户量化信用呢？
刘强冬目光灼灼的盯着陈天，想看看许久未出手开发产品的老板，最近又想出了什么新花样。
陈天刚张口准备拿央行个人征信当参照物给他解释，却忽然反应过来，央行的征信系统还要四年后才会上线。
这会儿国内根本没有什么系统性的信用体系，信用卡倒是出现很多年了，但也没有什么信用体系支撑。
此时老百姓不敢用信用卡，银行也不敢对他们放信用额度。
于是银行就想了招儿，客户办卡需要先储蓄一定比例的钱款作为担保金，银行也需要支付相应储蓄利息。
表面看两全其美，银行只要保证担保金够高，就能大幅度降低坏账风险。
但问题来了。
客户如若交得起这种高比例保证金，还办信用卡干嘛呢？自己的钱是不能花？
就这样，信用卡在国内被改造成了充满华夏特色的“贷记卡”，民众们也不用什么信用额度，就当成个存折用了。
于是，信用卡从一个透支产品变成了储蓄产品，银行本该靠这个赚取利息，最终却变成支出利息。
千禧年间，一些银行的信用卡账户上，居然常年趴着数百亿元的储蓄存款，而属于信用卡“本职”的利息收入却寥寥。
这种情况下，银行更加不重视个人信用卡业务，逐渐把目光放在了企业身上。
只有企业才需要且敢向银行借钱，银行也对企业稍微“放心”。
但也只是稍微，小型私企这年头没关系想贷款几乎也不可能，只有那些大型实体私企和公有制企业才能从银行那贷到款。
信用卡目前一度转成了对公模式，几乎不对个人开放。
除此之外，总分行机制下的信用卡模式还有一个硬伤是：标准不明、风险难控。
这会儿可没有什么共享的大数据，各行也没有统一的授信标准。
同属一个银行和城市的不同分行，都可能出现同个人在南山分行申请信用卡，额度是5000。
再去宝安申请，额度就可能只有2000。
有的分行要求担保，有的又不需要。
这样一来，原本就发展迟缓的信用卡业务变得更加混乱。
别提为银行贡献利润了，各分行只求不增加坏账。
而各地分行目前又没有能力和精力，去对几千块的授信申请逐笔人工审批，甚至还要上门走访核实。
成本高效率低，各地分行也难有足够的动力去推进，于是不放卡就成了最“高效”解决坏账风险的办法。
信用卡问题也折射出此时银行业的经营理念早已跟不上时代，还停留在过去。
国内银行都没有成体系的信用系统，陈天也就指望不上接入现成的了，只能自己从头开始搞。
“你研究过淘宝商品向用户展示的推荐机制吗？”陈天忽然问道。
“当然。”刘强冬毫无犹豫的答道。
作为淘宝CEO，他对淘宝的一切都极为熟悉。
甚至他自认为熟悉程度已经超过了不太“关注”淘宝业务的陈天。
“说说大概推荐逻辑。”
刘强冬觉得陈天是在考验他，满脸认真的回道：“我们通过收集用户浏览和下单某类商品的信息进行相关推荐。”
“比如用户买了一盒牙膏，我们后续会继续给用户推不同品牌牙膏，包括牙刷、杯子，甚至展开到毛巾、洗发水等和洗漱有关的日用品。
二次推荐如果用户再次下单，往后就会更加频繁向用户推荐此类商品
如果没下单，甚至都没点开浏览，近期就会降低日用品推荐权重，再次根据用户浏览情况进行推荐，如此反复。”
陈天笑着问道：“也就是说，淘宝服务器如今存储了用户浏览的所有商品和下单记录对吧？”
“不错，这些数据是淘宝最宝贵的财富，哪怕为此需要不停增设服务器进行数据储存，我也一条记录都没有删过。”
“这些数据确实是宝贝，”陈天意味深长的说道：“现在不是就有用处了吗？”
刘强冬微微一愣：“您是说通过这些网购数据给用户信用评分？这是不是太...”
“太儿戏了？”陈天笑着接过刘强冬想说却支支吾吾不敢说的话。
“我不是这意思...”刘强冬连连否认，他实在是没想到陈天敢这样玩。
刘强冬有些担心的问道：“只看购物记录，车辆、房产、存款这些重要资产都不看吗？”
“如果支付宝也看这些，那我们和那些信用卡业务做的一团糟的银行有什么区别？”陈天反问道。
“你的思想要变一变，”陈天略显严肃的说道：“哪个年轻人有车房、存款？这年头都拥有这些的人还需要贷款消费吗？”
“您要给什么都没有的年轻人信用额度？”刘强冬只觉得脑瓜子嗡嗡响。
在他想来，哪怕陈天只看购物记录进行信用评定，也该是给那些在淘宝消费了大几千甚至上万块的中产家庭信用额度。
可听陈总这意思，怎么像是要给学生额度一样，他们有任何还款能力吗？
陈天一字一顿的说道：“他们有未来！”
刘强冬被噎了一下：“可...风险会不会太大了？”
“不是所有年轻人都能够像您一样创业有成，他们大多数人一生只能进厂打工或去工地干力气活，随时还可能会失业，放款给他们...”
陈天没好气的说道：“我又没说一下给他们批几千上万块。”
“你不要老是把我们这信用额度朝银行贷款上面靠，这完全是两个东西。”